메기효과는 미꾸라지의 천적인 메기를 수조에 집어넣으면 미꾸라지가 메기를 피하기 위해 활발하게 움직이면서 더 건강해진다는 이론이다. 이 메기효과가 최근 두드러진 곳은 바로 금융 산업이다. 인터넷 은행의 성공이 기대 이상의 슬롯 머신 규칙;메기효과’를 발생시켰다. 시중은행의 단순 조회와 이체가 중심인 슬롯 머신 규칙;모바일뱅킹’이 아니라 하나의 애플리케이션(앱)에서 모든 업무 처리가 가능한 슬롯 머신 규칙;100% 모바일 은행’을 원하는 금융 소비자들의 니즈를 반영한 결과다. 인터넷 은행 출범 후 1년간 단 2개의 인터넷 은행이 모집한 고객은 약 700만 명이다. 이는 시중 은행이 2015년에 모집한 전체 모바일 계좌 가입자 수 16만 명을 무려 40배 이상 추월했다.

그러나 메기효과가 진행될수록 역설적으로 슬롯 머신 규칙;메기’의 고민은 깊어져만 간다. 인터넷 은행이 출범했을 때 밝혔던 시중은행 대비 차별성은 활성화된 메기 효과에 힘입어 이미 상당 부분 격차가 좁혀져 있다. 모바일 혹은 디지털화(Digitalization)는 이제 인터넷 은행만의 슬롯 머신 규칙;차별성’이 아니라 은행업 전반의 슬롯 머신 규칙;표준’이 돼가고 있다. 시중은행은 인터넷 은행에 대응하기 위해 2017년 전후 경쟁적으로 모바일 전용 상품을 출시했는데 당시 은행들의 비대면 상품 취급액은 전년보다 2조 원이나 증가했다. 중금리 대출 시장도 작년 한 해 전체 규모가 약 200% 가까이 늘어났다.

시중은행이 인터넷 은행과 다를 바 없는 24시간 서비스를 운영할수록, 당장의 출혈을 감수하더라도 인터넷 은행만큼 저렴한 금리의 상품을 내놓을수록 슬롯 머신 규칙;편의성과 저렴함’이라는 인터넷 은행의 차별성은 빠르게 희석될 수밖에 없다. 다 같이 진화해가는 환경에 맞춰 인터넷 은행은 다시금 차별화해야 하는 과제에 직면했다.

결국 해법은 인터넷 은행이 슬롯 머신 규칙;지속적으로 메기가 될 수 있는가’의 여부에 달려 있다. 인터넷 은행은 생존을 위해서라도 대형 은행들이 하고 있지 않은 영역을 빠르게 발굴하고 선점할 수 있어야 한다. 그 영역이 빅데이터든, 개방형 플랫폼이든, 최근 핫 하게 떠오른 블록체인이든 급변하는 기술 환경 속에서 고객에게 어필할 수 있는 영역을 가장 먼저 발굴하는 게 관건이다. 그리고 거대 규모의 은행들이 진입하기 전에 다시 새로운 영역을 신속하게 찾아 나설 수 있는 유연함까지 갖추고 있어야 한다.

인터넷 은행을 인터넷 은행답게 만드는 것은 특정 기술이나 상품이 아니다. 아직 발굴되지 않았지만 소비자에게 필요한 영역을 누구보다 먼저 찾아낼 수 있는 조직, 경영 철학, 일하는 방식 같은 슬롯 머신 규칙;무형의 문화’야말로 인터넷 은행이 다른 곳과 지속적으로 차별화될 수 있는 포인트다.

인터넷 은행은 빠른 의사결정 구조와 수평적 조직 문화를 토대로 경계 없는 제휴를 통해 시장의 트렌드를 바로 알 수 있어야 한다. 케이뱅크의 최고전략책임자(Chief Strategy Officer)를 맡고 있는 필자가 기업 문화 혁신과 개방형 제휴에 주목하고 있는 이유는 바로 이 때문이다.

최근 규제 관점에서도 인터넷 은행이 더욱 활성화될 수 있는 환경이 조성되고 있다. 이 같은 변화는 지난 1년간 대한민국의 금융 소비자들이 목격한 것보다 한층 진전된 메기효과를 불러올 수 있을 것이다. 창의성과 자율성을 보장하는 환경에서 더 빠른 속도와 유연함을 가지고 혁신의 DNA를 확산할 진화된 메기, 진화된 인터넷 은행을 기대한다.